養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款操作模式
時間:2017-04-28 08:19來源:厚樸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究中心 作者:厚樸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究 點擊:次
目前尚無養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款。作為屢受融資難困境的養(yǎng)老機構(gòu)，其與高校、醫(yī)院都屬服務(wù)業(yè)，有許多共性，養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款具備可操作性。1.養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)的優(yōu)勢
從收費形式看，養(yǎng)老機構(gòu)是由于提供養(yǎng)老綜合服務(wù)而向老人收取服務(wù)費，而高校是由于提供教育服務(wù)而向?qū)W生收取教育費，醫(yī)院是由于提供診療服務(wù)而向病人收取醫(yī)療費，盡管收費形式略有差異，但其性質(zhì)都是由于提供一定量的服務(wù)而獲得的服務(wù)補償。站在金融機構(gòu)的角度，與高校、醫(yī)院的收費相比，養(yǎng)老機構(gòu)的收費權(quán)還有如下優(yōu)勢：
（1）客戶的穩(wěn)定性高、收費的持續(xù)性強
老年客戶一旦住進養(yǎng)老機構(gòu)，正常情況下都會在養(yǎng)老機構(gòu)壽終正寢。養(yǎng)老機構(gòu)的客戶穩(wěn)定性保障了機構(gòu)收費的持續(xù)性，這對金融機構(gòu)開展收費權(quán)質(zhì)押貸款提供了可持續(xù)的現(xiàn)金來源，將充分保障金融機構(gòu)貸款的安全性。
（2）收費對時間的彈性大、持續(xù)遞增性強
養(yǎng)老機構(gòu)的客戶隨著年齡的增大和身體機能的衰退，護理費會持續(xù)上升，即護理費與老人的年齡正相關(guān)，隨著老人入住時間的加長，護理費對時間的彈性大；而且隨著中國老齡化程度的日益加深，養(yǎng)老機構(gòu)的床位費也會持續(xù)上漲，伙食費也會隨著物價上漲不斷上升。因此，養(yǎng)老機構(gòu)的收費持續(xù)遞增性強。這對金融機構(gòu)而言，既保證了金融機構(gòu)本金和利息的安全，也降低了金融機構(gòu)的風險。同時，也為金融機構(gòu)提供長期貸款提供了基礎(chǔ)保證。
（3）以《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同》為準繩，保障收費的合法性、規(guī)范性
為進一步規(guī)范養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)行為，保護合同當事人的合法權(quán)益，2016 年11 月7 日民政部和國家工商總局專門下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同〉（示范文本）的通知》，要求“各地應(yīng)當積極推行《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同（示范文本）》，把它作為加強養(yǎng)老機構(gòu)管理、規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)行為的一項重要工作來抓”。
《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同》的簽訂確保了養(yǎng)老機構(gòu)收費的公開、透明，既有利于保護老人的合法權(quán)益，也有利于加強對養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)行為的監(jiān)督檢查，同時將養(yǎng)老機構(gòu)的收費權(quán)通過合同的形式“固定化、規(guī)范化”，有利于金融機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押權(quán)的行使與落實。
（4）收費權(quán)價值評估準確度高，風險可控性強
由于養(yǎng)老機構(gòu)客戶穩(wěn)定、收費價格影響因素少、現(xiàn)金流的測定相對簡單，因此對養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)的評估準確度高，有利于金融機構(gòu)準確把握養(yǎng)老機構(gòu)的償債能力，并通過敏感性分析增強對養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營風險可控性的預(yù)判，提高金融機構(gòu)風險控制能力。
2.養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押登記機構(gòu)的選擇
目前，按照登記機關(guān)不同，我國養(yǎng)老機構(gòu)可以分為養(yǎng)老企業(yè)、民辦非企業(yè)單位養(yǎng)老機構(gòu)（簡稱民非）和事業(yè)單位編制養(yǎng)老機構(gòu)三類。借鑒高校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押登記部門的成熟做法，對于企業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)，由于其登記部門是工商局，因此，其收費權(quán)質(zhì)押登記部門也是工商局。
而對于民非養(yǎng)老機構(gòu)和事業(yè)單位編制的養(yǎng)老機構(gòu)，由于這兩類機構(gòu)都在民政局登記，且民政局對這兩類機構(gòu)有直接的監(jiān)管權(quán)，因此這兩類養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押登記部門選擇民政部門為宜。
同時，根據(jù)《物權(quán)法》《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的規(guī)定，按照金融機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)簽訂的質(zhì)押協(xié)議的約定，應(yīng)通過中國人民銀行征信中心的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理收費權(quán)質(zhì)押登記，以進一步保障金融機構(gòu)權(quán)益的完整。
3.養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款條件
金融機構(gòu)對于高校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押貸款有成熟的操作模式。參照高校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押貸款，養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款條件如下：
（1）養(yǎng)老機構(gòu)依法成立，持有《養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)立許可證》《營業(yè)執(zhí)照》（工商局注冊登記）或《民辦非企業(yè)單位（法人）登記證書》（民政局登記）《組織機構(gòu)代碼證》《稅務(wù)登記證》等。
（2）養(yǎng)老機構(gòu)的收費權(quán)具有較強的營利性，原則上企業(yè)有連續(xù)三年以上的盈利記錄。
（3）養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)的價值經(jīng)中介機構(gòu)評估確認。
（4）事業(yè)法人養(yǎng)老機構(gòu)和民辦非企業(yè)單位養(yǎng)老機構(gòu)的收費項目須經(jīng)民政部門備案并公示，企業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)實行自主定價并向社會公示。
（5）養(yǎng)老機構(gòu)出具承諾函：恪守信譽，有還本付息的能力；若不能按時還本付息，同意金融機構(gòu)處置收費權(quán)或有權(quán)直接從養(yǎng)老客戶獲取資金、優(yōu)先受償金融機構(gòu)本息。
（6）財務(wù)會計制度健全，年度會計報告經(jīng)會計師事務(wù)所審定。
（7）能嚴格履行金融機構(gòu)收費資金賬戶監(jiān)管協(xié)議，并按約定回流資金。
（8）金融機構(gòu)的其他要求。
4.養(yǎng)老機構(gòu)質(zhì)押貸款操作流程
（1）養(yǎng)老機構(gòu)和金融機構(gòu)簽訂書面的《借款合同》《收費權(quán)質(zhì)押合同》，并到工商部門（對企業(yè)性質(zhì)養(yǎng)老機構(gòu)）、民政部門（民非養(yǎng)老機構(gòu)或事業(yè)法人養(yǎng)老機構(gòu)）辦理質(zhì)押登記。
（2）養(yǎng)老機構(gòu)在金融機構(gòu)開立專門的收費賬戶，用于存放養(yǎng)老機構(gòu)所收取的床位費、伙食費、護理費等有關(guān)養(yǎng)老費用，并與金融機構(gòu)簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議書，授權(quán)金融機構(gòu)對收費賬戶進行監(jiān)管和控制。
（3）金融機構(gòu)根據(jù)協(xié)議對養(yǎng)老機構(gòu)的賬戶收支進行監(jiān)管。
（4）如果養(yǎng)老機構(gòu)到期未能清償債務(wù)，金融機構(gòu)有權(quán)直接從養(yǎng)老機構(gòu)的收費賬戶以及其他賬戶中扣劃相應(yīng)資金。如從養(yǎng)老機構(gòu)收費賬戶中扣劃資金仍不能完全實現(xiàn)債權(quán)，金融機構(gòu)可以采取轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處分養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)或可向養(yǎng)老機構(gòu)的客戶直接收取床位費、伙食費、護理費用于償付所欠本息。
金融機構(gòu)質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的方式和順序如下：
（1）在償債賬戶或監(jiān)管的收費賬戶扣收；
（2）在基本賬戶以至所有賬戶中扣收；
（3）以監(jiān)管的方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，即由養(yǎng)老機構(gòu)的客戶將床位費、伙食費、護理費等到費用直接交由金融機構(gòu)（質(zhì)權(quán)人）；
（4）金融機構(gòu)（質(zhì)權(quán)人）可以依法采取協(xié)議轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處分質(zhì)押權(quán)并以所得價款優(yōu)先受償。
