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養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款操作模式

時間:2017-04-28 08:19來源:厚樸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究中心 作者:厚樸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)研究 點擊:
目前尚無養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款。作為屢受融資難困境的養(yǎng)老機構(gòu),其與高校、醫(yī)院都屬服務(wù)業(yè),有許多共性,養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款具備可操作性。


1.養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)的優(yōu)勢


從收費形式看,養(yǎng)老機構(gòu)是由于提供養(yǎng)老綜合服務(wù)而向老人收取服務(wù)費,而高校是由于提供教育服務(wù)而向?qū)W生收取教育費,醫(yī)院是由于提供診療服務(wù)而向病人收取醫(yī)療費,盡管收費形式略有差異,但其性質(zhì)都是由于提供一定量的服務(wù)而獲得的服務(wù)補償。站在金融機構(gòu)的角度,與高校、醫(yī)院的收費相比,養(yǎng)老機構(gòu)的收費權(quán)還有如下優(yōu)勢:


(1)客戶的穩(wěn)定性高、收費的持續(xù)性強


老年客戶一旦住進養(yǎng)老機構(gòu),正常情況下都會在養(yǎng)老機構(gòu)壽終正寢。養(yǎng)老機構(gòu)的客戶穩(wěn)定性保障了機構(gòu)收費的持續(xù)性,這對金融機構(gòu)開展收費權(quán)質(zhì)押貸款提供了可持續(xù)的現(xiàn)金來源,將充分保障金融機構(gòu)貸款的安全性。


(2)收費對時間的彈性大、持續(xù)遞增性強


養(yǎng)老機構(gòu)的客戶隨著年齡的增大和身體機能的衰退,護理費會持續(xù)上升,即護理費與老人的年齡正相關(guān),隨著老人入住時間的加長,護理費對時間的彈性大;而且隨著中國老齡化程度的日益加深,養(yǎng)老機構(gòu)的床位費也會持續(xù)上漲,伙食費也會隨著物價上漲不斷上升。因此,養(yǎng)老機構(gòu)的收費持續(xù)遞增性強。這對金融機構(gòu)而言,既保證了金融機構(gòu)本金和利息的安全,也降低了金融機構(gòu)的風險。同時,也為金融機構(gòu)提供長期貸款提供了基礎(chǔ)保證。


(3)以《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同》為準繩,保障收費的合法性、規(guī)范性


為進一步規(guī)范養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)行為,保護合同當事人的合法權(quán)益,2016 年11 月7 日民政部和國家工商總局專門下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同〉(示范文本)的通知》,要求“各地應(yīng)當積極推行《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同(示范文本)》,把它作為加強養(yǎng)老機構(gòu)管理、規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)行為的一項重要工作來抓”。


《養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)合同》的簽訂確保了養(yǎng)老機構(gòu)收費的公開、透明,既有利于保護老人的合法權(quán)益,也有利于加強對養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)行為的監(jiān)督檢查,同時將養(yǎng)老機構(gòu)的收費權(quán)通過合同的形式“固定化、規(guī)范化”,有利于金融機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押權(quán)的行使與落實。


(4)收費權(quán)價值評估準確度高,風險可控性強


由于養(yǎng)老機構(gòu)客戶穩(wěn)定、收費價格影響因素少、現(xiàn)金流的測定相對簡單,因此對養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)的評估準確度高,有利于金融機構(gòu)準確把握養(yǎng)老機構(gòu)的償債能力,并通過敏感性分析增強對養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營風險可控性的預(yù)判,提高金融機構(gòu)風險控制能力。


2.養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押登記機構(gòu)的選擇


目前,按照登記機關(guān)不同,我國養(yǎng)老機構(gòu)可以分為養(yǎng)老企業(yè)、民辦非企業(yè)單位養(yǎng)老機構(gòu)(簡稱民非)和事業(yè)單位編制養(yǎng)老機構(gòu)三類。借鑒高校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押登記部門的成熟做法,對于企業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu),由于其登記部門是工商局,因此,其收費權(quán)質(zhì)押登記部門也是工商局。


而對于民非養(yǎng)老機構(gòu)和事業(yè)單位編制的養(yǎng)老機構(gòu),由于這兩類機構(gòu)都在民政局登記,且民政局對這兩類機構(gòu)有直接的監(jiān)管權(quán),因此這兩類養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押登記部門選擇民政部門為宜。


同時,根據(jù)《物權(quán)法》《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的規(guī)定,按照金融機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)簽訂的質(zhì)押協(xié)議的約定,應(yīng)通過中國人民銀行征信中心的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)辦理收費權(quán)質(zhì)押登記,以進一步保障金融機構(gòu)權(quán)益的完整。


3.養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款條件


金融機構(gòu)對于高校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押貸款有成熟的操作模式。參照高校、醫(yī)院收費權(quán)質(zhì)押貸款,養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)質(zhì)押貸款條件如下:


(1)養(yǎng)老機構(gòu)依法成立,持有《養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)立許可證》《營業(yè)執(zhí)照》(工商局注冊登記)或《民辦非企業(yè)單位(法人)登記證書》(民政局登記)《組織機構(gòu)代碼證》《稅務(wù)登記證》等。


(2)養(yǎng)老機構(gòu)的收費權(quán)具有較強的營利性,原則上企業(yè)有連續(xù)三年以上的盈利記錄。


(3)養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)的價值經(jīng)中介機構(gòu)評估確認。


(4)事業(yè)法人養(yǎng)老機構(gòu)和民辦非企業(yè)單位養(yǎng)老機構(gòu)的收費項目須經(jīng)民政部門備案并公示,企業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)實行自主定價并向社會公示。


(5)養(yǎng)老機構(gòu)出具承諾函:恪守信譽,有還本付息的能力;若不能按時還本付息,同意金融機構(gòu)處置收費權(quán)或有權(quán)直接從養(yǎng)老客戶獲取資金、優(yōu)先受償金融機構(gòu)本息。


(6)財務(wù)會計制度健全,年度會計報告經(jīng)會計師事務(wù)所審定。


(7)能嚴格履行金融機構(gòu)收費資金賬戶監(jiān)管協(xié)議,并按約定回流資金。


(8)金融機構(gòu)的其他要求。


4.養(yǎng)老機構(gòu)質(zhì)押貸款操作流程


(1)養(yǎng)老機構(gòu)和金融機構(gòu)簽訂書面的《借款合同》《收費權(quán)質(zhì)押合同》,并到工商部門(對企業(yè)性質(zhì)養(yǎng)老機構(gòu))、民政部門(民非養(yǎng)老機構(gòu)或事業(yè)法人養(yǎng)老機構(gòu))辦理質(zhì)押登記。


(2)養(yǎng)老機構(gòu)在金融機構(gòu)開立專門的收費賬戶,用于存放養(yǎng)老機構(gòu)所收取的床位費、伙食費、護理費等有關(guān)養(yǎng)老費用,并與金融機構(gòu)簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議書,授權(quán)金融機構(gòu)對收費賬戶進行監(jiān)管和控制。


(3)金融機構(gòu)根據(jù)協(xié)議對養(yǎng)老機構(gòu)的賬戶收支進行監(jiān)管。


(4)如果養(yǎng)老機構(gòu)到期未能清償債務(wù),金融機構(gòu)有權(quán)直接從養(yǎng)老機構(gòu)的收費賬戶以及其他賬戶中扣劃相應(yīng)資金。如從養(yǎng)老機構(gòu)收費賬戶中扣劃資金仍不能完全實現(xiàn)債權(quán),金融機構(gòu)可以采取轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處分養(yǎng)老機構(gòu)收費權(quán)或可向養(yǎng)老機構(gòu)的客戶直接收取床位費、伙食費、護理費用于償付所欠本息。


金融機構(gòu)質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的方式和順序如下:


(1)在償債賬戶或監(jiān)管的收費賬戶扣收;


(2)在基本賬戶以至所有賬戶中扣收;


(3)以監(jiān)管的方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán),即由養(yǎng)老機構(gòu)的客戶將床位費、伙食費、護理費等到費用直接交由金融機構(gòu)(質(zhì)權(quán)人);


(4)金融機構(gòu)(質(zhì)權(quán)人)可以依法采取協(xié)議轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處分質(zhì)押權(quán)并以所得價款優(yōu)先受償。
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